وقد وجدت الأبحاث وجود صلة مباشرة بين التعليم والصحة والسلوك الاقتصادي
يعد التصنيف الائتماني الشخصي، أو درجة الائتمان، طريقة مقبولة لتقييم مستوى المخاطر التي ينطوي عليها تقديم الائتمان لشخص معين. هذه الطريقة غير مقبولة في إسرائيل (على مستوى الخدمات المصرفية الخاصة)، ولكن في العديد من دول العالم، لا تمنح البنوك والكيانات المالية الأخرى القروض والرهون العقارية، ولا تضع حدًا ائتمانيًا للعملاء، دون فحص قدراتهم. الطبيعة - أي دراسة تاريخهم الاقتصادي، وخاصة مدفوعات الديون، وحساب التصنيف الائتماني وتقييم مدى أمان تكليف الأموال. قد يحدد التصنيف الائتماني أيضًا شروط المعاملة - فكلما كان تصنيفك الائتماني أفضل، كلما كانت الشروط أكثر ملاءمة التي يمكنك من خلالها الحصول على قروض أكبر. في السنوات الأخيرة، أصبح المزيد والمزيد من الكيانات تستخدم التصنيف الائتماني الشخصي، حتى لو لم يكن مرتبطًا بشكل مباشر بالائتمان أو السلوك المالي. ينظر أصحاب العمل إلى التصنيف الائتماني للمرشحين للوظائف ضمن الاعتبارات المتعلقة بقبولهم؛ تستخدم شركات التأمين على السيارات التصنيف الائتماني كعامل يدل على سلوك الشخص، وتحاول استخدامه لتصفية المؤمن عليهم الذين لديهم ميل مفرط لتحمل المخاطر؛ وتأخذها شركات الهاتف وغيرها من الخدمات في الاعتبار عند تقديم خطط أسعار طويلة المدى؛ وحتى شركات التأمين على الحياة أصبحت تستخدم في الآونة الأخيرة التصنيف الائتماني الشخصي، على افتراض أن التصنيف الجيد يشير إلى شخص يعرف كيف يدير خطواته بحكمة، ليس فقط في المجال المالي، بل أيضا في الحفاظ على نمط حياة صحي. ومع ذلك – هل هناك أساس لهذه الفرضية وللاستخدام المكثف للتصنيف الائتماني؟ هل يسمح هذا التصنيف حقًا بالتنبؤ الموثوق بمستقبلنا الطبي؟ تحاول دراسة نشرت هذا الأسبوع في مجلة الأكاديمية الأمريكية للعلوم PNAS الإجابة على هذه الأسئلة.
مراقبة وثيقة
وأشرف على الدراسة باحثون في العلوم السلوكية من جامعة ديوك الأمريكية (في كارولاينا الشمالية)، بقيادة الدكتور شلومو (سالومون) إسرائيل (إسرائيل)، الذي يقوم بتدريب ما بعد الدكتوراه في مختبر البروفيسور أفشالوم كاسبي (كاسبي). ) والبروفيسور تيري موفيت (موفيت). واستخدموا قاعدة بيانات كبيرة تم جمعها في مدينة دنيدن (دنيدن) في نيوزيلندا. وكجزء من دراسة واسعة النطاق، تمت متابعة مجموعة مكونة من حوالي 1,000 شخص ولدوا في عام 1972-3 هناك لفترة طويلة. وخضع أفراد أسر الأطفال لمقابلات شاملة بعد وقت قصير من الولادة، حيث تم تسجيل الخلفية العائلية والاجتماعية والوضع المالي للأسرة والحالة الشبحية للطفل، من بين أمور أخرى. وتم عقد جلسات متابعة إضافية كل بضع سنوات، حيث تم فحص مدى تقدم الطفل في الدراسات والسلوك، وبعد ذلك أيضًا الوضع المالي لكل مشارك في التجربة. تم عقد ما مجموعه 12 جلسة متابعة لأعضاء المجموعة حتى بلوغهم سن 38 عامًا. في هذا العمر، تم أيضًا التحقق من التصنيف الائتماني للمشاركين في التجربة، والذي تم الحصول عليه من شركة الائتمان الكبيرة Veda. التصنيف عبارة عن قيمة عددية تعسفية، استنادًا إلى الوضع المالي للمشاركين في التجربة على مدار السنوات الخمس الماضية: الامتثال للمدفوعات، وسداد الديون، وسداد القروض، وتاريخ التوظيف والمزيد. اختار الباحثون قاعدة البيانات النيوزيلندية بسبب وفرة المعلومات الموجودة فيها، ولأنه بفضل التأمين الصحي الحكومي في نيوزيلندا، فإن المرض أو الحادث الخطير الذي يؤثر على القدرة على الكسب، لا يؤثر بالضرورة على الدخل نفسه ولا يؤثر على الدخل نفسه. لا يسبب انخفاضا مباشرا في التصنيف الائتماني.
كل شيء تحت السيطرة
وكشفت النتائج التي توصل إليها الباحثون أن شركات التأمين تعرف - على ما يبدو - ما تفعله. وكشفت الدراسة عن وجود صلة مباشرة بين التصنيف الائتماني للأشخاص وحالتهم الطبية، كما تم التعبير عنه في مؤشر يعرف باسم "عمر القلب"، استنادا إلى ترجيح البيانات مثل ضغط الدم ومستويات الكوليسترول والسكري والتدخين. كان عمر القلب بين 22 و85 عامًا، وكان مرتبطًا عكسيًا بتصنيفهم الائتماني: كلما كان التصنيف أفضل، كان القلب أصغر سنًا. ويرى الباحثون أن العاملين لا يعتمدان بشكل مباشر على بعضهما البعض، بل كلاهما نتيجة لسلوك معين. بمعنى آخر، لا يعني ذلك أن التصنيف الائتماني المنخفض يسبب أمراض القلب، ولكن نفس السلوك العام الذي يقودنا إلى الحصول على مثل هذا التصنيف، يؤدي في النهاية أيضًا إلى زيادة خطر الإصابة بالأمراض. ولم يكتف الباحثون بذلك، وحاولوا تحليل العوامل المؤثرة في هذا السلوك. قاموا بتجميع مؤشر يعرف باسم "رأس المال البشري"، ويزن ثلاثة مكونات مهمة للشخصية: الخلفية (التعليم، الخلفية الاجتماعية والاقتصادية)، وحاصل الذكاء (IQ) ودرجة ضبط النفس للشخص، والتي يتم ترجيحها على أساس قيمة عددية. على مقابلات مع أولياء أمور المشاركين في البحث ومعلميهم خلال طفولتهم. وفي هذه العوامل الثلاثة، وجد الباحثون علاقة إيجابية مع كل من حالة القلب والتصنيف الائتماني. وهذا يعني أن رأس المال البشري الذي يتكون من تعليمنا وسلوكنا يمكنه بالتأكيد التنبؤ بما ستكون عليه حالتنا الصحية وإلى حد كبير أيضًا سلوكنا المالي. ومع ذلك، فإن أقوى تطابق - بفارق كبير - بين المكونات الثلاثة لرأس المال البشري وجد في عامل ضبط النفس. وقد تفاجأ الباحثون عندما اكتشفوا أنه يمكن التعرف على هذا العامل في سن مبكرة جدًا. أولئك الذين كان لديهم مستوى عالٍ من ضبط النفس بالفعل في العقد الأول من حياتهم، حصلوا على شهادة الثانوية العامة (على الأقل في نهاية العقد الرابع من حياتهم) بصحة جيدة نسبيًا وبتصنيف ائتماني مرتفع. يوضح الدكتور إسرائيل: "لقد رأينا بالفعل في سن الثالثة أن الاختلافات في ضبط النفس بين الأطفال تتنبأ بما سيحدث في مرحلة البلوغ، فضلاً عن التصنيف الائتماني المتوقع منهم". "إنه شيء يمكنك التدخل والتأثير عليه في هذا العمر، ومن المهم القيام بذلك، لأن ضبط النفس يؤثر على قدرتنا على إدارة حياتنا."
بدأت باكرا
ويؤكد الباحثون أن نتائج البحث لا تهدف إلى تقديم الدعم للاستخدام المكثف الذي تقوم به مختلف الهيئات في التصنيف الائتماني، ولا إلى استبعاد هذا الاستخدام. ووفقا لهم، قد توضح النتائج نطاق المعلومات التي قد تكشفها البيانات التي تبدو بريئة مثل التصنيف الائتماني فيما يتعلق بحالتنا الصحية والتعليم والمعايير الشخصية. كما يشيرون إلى أن النتائج توضح أهمية التعليم للسلوك المالي الحكيم منذ الصغر، لأنه تبين أن السلوك الذي يتشكل بالفعل في مرحلة ما قبل المدرسة، قد يؤثر بشكل كبير على وضعنا المالي طوال حياتنا. مع هذا، بالطبع، لا ينبغي لنا أن نتجاهل حقيقة أن العوامل الخارجية قد يكون لها أيضًا تأثير كبير على الوضع الاقتصادي وحياتنا بشكل عام، كما يتضح من القصة الشخصية للدكتور شلومو إسرائيل. وُلِد في طهران، وبفضل سعة حيلة والديه، هربت العائلة من هناك في طفولته، قبل أسابيع قليلة من الثورة الإسلامية عام 1979. نشأ وتلقى تعليمه في الولايات المتحدة الأمريكية، لكنه اتبع اسم عائلته منذ حوالي عقد من الزمن، وهاجر إلى إسرائيل ودرس في القدس للحصول على درجة الماجستير والدكتوراه. ويعمل حاليًا على إكمال دراسة ما بعد الدكتوراه في جامعة ديوك، ومن المقرر أن يعود في غضون أسابيع قليلة إلى إسرائيل، هذه المرة كعضو هيئة تدريس في قسم علم النفس في الجامعة العبرية.
תגובה אחת
وربما يكون هناك شيء ما وراء ذلك، ولكن التصنيف الائتماني لا يؤدي إلا إلى تفاقم المشكلة، وتوسيع الفجوات بين الفقراء والأغنياء.
يعمل نعم، ولكن ليس مفيدا للإنسانية.